Co s úsporami a penězi navíc? Je lepší spořit, utrácet, anebo investovat? A kam nejlépe investovat peníze? Srovnejte výhody a úskalí.
Nechat své peníze ležet pod polštářem nebo na účtu není chytré. Aktuálně dochází ke snižování úrokových sazeb, což ovlivňuje dění v celé státní ekonomice. Úroky klesají i na spořicích účtech, a proto je třeba hledat efektivnější cesty, kam nejlépe investovat své úspory. Platí přímá úměra, že čím déle se s vašimi úsporami nic neděje, tím méně jich ve skutečnosti máte. Není to škoda?
Kam své peníze vložit a jaké jsou investiční možnosti pro dosažení pasivního příjmu, abyste v případě potřeby měli své finance po ruce? Možností je celá řada, ovšem ne všechny volby mohou být ty pravé pro vás. Každý investor by si přál bezpečné investice bez rizika, vysoký výnos a vysokou míru likvidity. Taková investice však prakticky neexistuje. Když se rozhodujete, do čeho investovat, téměř vždy se jedná o kompromis, který jste nebo nejste ochotni přijmout. Z jakých variant můžete volit? Jaké jsou výhody a nevýhody? Pojďme se společně podívat na různé formy investování, pakliže disponujete volnými prostředky ve výši kolem 100 000 Kč.
Pokud se řadíte mezi zkušenější investory, ale stále si říkáte, které jsou ty nejvýhodnější investice a jak dál diverzifikovat své portfolio, projděte si všechny možnosti níže.
Pro úplné začátečníky začněme malým slovníkem základních pojmů:
Všeobecný nárůst cen zboží a služeb za určité období (nejčastěji srovnáváme meziroční) pomocí indexu spotřebitelských cen. Míra inflace se udává v procentech.
Inflace v ČR v letech 2016 – 2024. Zdroj: Český statistický úřad
Vložené prostředky (část příjmů), které nepřinášejí okamžitý prospěch, ale v čase se zhodnotí (na rozdíl od útraty).
Vypovídá o tom, jak rychle lze investici proměnit zpátky na hotovost. Čím vyšší likvidita, tím je to snazší, čím je likvidita nižší, tím je to složitější a trvá to déle.
Peněžitá odměna za půjčení peněz. Věřitel (investor), který může dočasně postrádat nějakou finanční částku, ji půjčí dlužníkovi a do určité sjednané lhůty musí být zapůjčená částka (nazývaná jistina) vrácena spolu s navýšením, úrokem.
[blog_offers_mobile]
Češi ze všeho nejčastěji dávají své úspory k dispozici bankám. V takovém případě reálně nehovoříme o investici, ale o vkladech. Jedná se o formu uložení peněz vhodnou pro krátké či středně dlouhé období. Pokud plánujete v brzké době například koupit nové auto, zpravidla spoříte potřebné prostředky na běžném, případně spořicím účtu. Spořicí účty vám jen zřídkakdy nabídnou přes 5 % úrok, nemluvě o jejich dodatečném zdaňování.
Pokud přemýšlíte, kam nejlépe investovat, chcete-li mít pevně danou dobu trvání investice, pravou volbou pro vás mohou být termínované vklady a stavební spoření. Úročení je pevně stanovené a podmíněné tím, že si prostředky nevyberete dřív, než v předem sjednané lhůtě.
Termínovaný vklad využijete v případě úschovy financí na několik měsíců až pár let. Úročení je ale srovnatelné se současnou inflací, ve srovnatelné hladině, jako u spořicích účtů – pozor, termínované vklady u některých bank jsou výrazně méně výhodné, než obyčejné spořicí účty u bank jiných, a navíc si peníze nemůžete kdykoliv vybrat.
[blog_offers_mobile]
Stavební spoření se využívá pro víceleté spoření, stát zde garantuje státní podporu. I tady se ale vyplatí počítat a vědět, jak stavebko využít, protože jeho výhodnost s určitými parametry výrazně klesá. I když totiž máte naspořeno s každým rokem víc, státní podpora je pořád stejná (od letošního roku max. 1 000 Kč ročně). Optimální pro dosažení nejvyšší státní podpory je, pokud chcete spořit částku do 20 000 korun ročně po dobu šesti let. Dosáhnete tak na nejvyšší státní podporu. Při dosáhnutí úspory 120 000 korun (po šesti letech) se už stavební spoření nevyplatí.
Dalším způsobem, kam investovat úspory, je nákup akcií a dluhopisů. Z akcií vám může být vyplácena dividenda (podíl na zisku společnosti) a dále můžete na akciích bohatnout, pokud poroste jejich cena na burze s cennými papíry.
Dluhopisy jsou cennými papíry, které potvrzují poskytnutí půjčky subjektu, například obchodní společnosti, městu nebo státu. Výnosem dluhopisu je pak úrok a další zhodnocení kapitálu vám, stejně jako u akcií, může přinést růst ceny dluhopisu na burze.
Nákup akcií lze rozdělit na dva přístupy – zaprvé na přístup aktivní, kdy sledujete aktuální trendy a vývoj na rychle se měnícím trhu a nakupujete a prodáváte jednotlivé akcie podle svého uvážení. Druhý, pasivní přístup znamená, že si zvolíte reprezentativní vzorek trhu a kopírujete jeho index. Jedním z největších a nejznámějších je akciový index S&P 500, který zahrnuje akcie 500 největších na burze obchodovaných podniků v USA. Indexy z pohledu desetiletí dlouhodobě rostou, problém je v tom, že dopředu nejde vývoj trhu predikovat.
Za poslední rok performoval index dobře, kdy svým investorům zhodnotil investovaný objem o 27 %, jak ilustruje graf níže. Je ale potřeba připomenout, že i S&P 500 v době největší ekonomické krize v roce 2022 vygeneroval investorům ztrátu více než 15 %.
Vývoj akciového indexu S&P 500 za poslední rok k 5/2024, zdroj: kurzy.cz
Kladný vývoj ovlivnil ke květnu roku 2024 meziročně i další nejvýznamnější indexy, například MSCI World tvořený z nejvýznamnějších akciových trhů mimo Severní Ameriku, tedy včetně Evropy, Austrálie a Dálného východu. Tento index od května loňského roku vzrostl o necelých 9 %. Kladný vývoj zažil i Nasdaq 100 a lehce i japonský Nikkei 225. Všechny tyto indexy ale silně oslabovali v roce 2022. Ten, kdo tedy v krizi v roce 2022/2023 akcie a indexy včas využil a nakupoval, když se pohybovaly na nižších číslech, pravděpodobně našel investici s vysokým výnosem.
Podílové fondy se v České republice i ve světě těší velké oblibě, řadí se k nejčastějším typům investic vůbec. Fond vaše finance sám rozloží do dílčích investic svého portofila. Disponuje know-how a vy se nemusíte o nic moc starat, za to ale také platíte poplatky, nemáte rozhodovací moc nad rozložením investic a výše výnosu je dopředu neznámá. Je klíčové správně zvážit investiční strategie konkrétního podílového fondu, zejména jak minimalizuje rizika u svých investic a čím je jistí. Řádově se jedná o zhodnocení peněz v jednotkách procent, byť jsou i fondy investující do velice dynamických odvětví (AI, biotechnologie, udržitelnost), které mohou mít roční zhodnocení i vyšší.
[blog_offers_mobile]
Vývoj výkonnosti 750 investičních fondů působících na českém kapitálovém trhu, 2018 – 2024, Index českého investora:
Investice do kryptoměn, elektronicky tvořených digitálních měn, zažívaly do roku 2022 boom. Kdo například zachytil příležitost investovat do bitcoinu už v jeho začátcích, své jmění mohl zhodnotit i o víc než 1 000 %. Ohromný růst ale provází i ohromný pád. Vysoce rizikové investice se tedy doporučují realizovat s volnými prostředky, u nichž nebudete litovat případné ztráty, neboť je zde více pravděpodobná.
Ikonický bitcoin se aktuálně v meziročním srovnání nachází koncem května 2024 na 153% zhodnocení. V delší historii je ale třeba neopomínat, že od listopadu 2021 do listopadu 2022 jeho hodnota klesla o více než 75 %. Pro jeho příznivce, kteří se rizikovosti nebojí, to může teoreticky být dobrá příležitost k nákupu. Pro méně zkušené je ale třeba se mít na pozoru.
Zejména v době krize, kdy se nevyplatí uchovávat hotovost, lidé přirozeně investují do hodnotných věcí, s úmyslem využít bezpečné investice. Může se jednat o umění, archivní vína či vzácné rumy, anebo sběratelské edice v podstatě všeho druhu. Dlouhodobě populární je také investice do vzácných kovů, zejména do zlata, stříbra či platiny.
Výhody investování do zlata a dalších komodit
Nevýhody investování do zlata a dalších komodit
Cena zlata od roku 2019 měla kolísavou křivku a aktuálně letí strmě vzhůru čili kdo jej nakoupil před cca 5 lety, má nyní žně. Jenže cena zlata je určovaná čistě náladou ostatních účastníků trhu, nijak se nezhodnocuje, samo o sobě nevyprodukuje další tok peněz – je uchovatelem hodnoty, ne jejím zhodnotitelem. Růst ceny zlata a drahých kovů je proto historicky stejně běžný, jako její propad. Po dlouhém růstu je tak propad nevyhnutelný, jen nikdo přesně neurčí, kdy zlom přijde.
Více o investování do zlata, historickém vývoji jeho cen a porovnání např. s cennými papíry si můžete přečíst zde.
Oblíbená forma investice, jejíž princip spočívá v nebankovních půjčkách a podpoře zajímavých projektů: více menších investorů společně složí větší sumu pro financování investičního záměru. Úročení se pohybuje v řádu vyšších jednotek procent, u rizikovějších projektů i nižších desítek. V České republice nejvýrazněji crowdfunding představila společnost Zonky. Crowdfundingové platformy často nabízejí i jiné odměny než vyplacení úroku, například hmotné ceny.
Ceny nemovitostí stabilně rostou spolu s inflací, v dlouhodobém horizontu se investice zpravidla velmi výhodně zúročí. Poslední roky přinesly turbulence – s příchodem covidu ceny tuzemských nemovitostí vzrostly extrémně rychle, od začátku pandemie se v České republice navýšily skokově o 25 – 30 %. Ekonomická krize související s válkou v Evropě zlepšení nepřinesla a ceny se, i přes aktuální snižování sazeb, s nejvyšší pravděpodobností už na hodnoty jako před 5 lety nevrátí. Celkově jsou z dlouhodobého pohledu nemovitosti jedním z nejkonzervativnějších způsobů investování, zájem o ně nikdy neustane, ani krátkodobé korekce nezmění růstový trend.
Bavíme-li se o investici do 100 000 Kč bez zatížení hypotečním úvěrem, je v České republice možné pořídit různé typy pozemků (nikoliv však stavebních), garáže, sklepy a další nemovitosti v méně žádaných lokalitách. Byt, dům, ani stavební pozemek samozřejmě za tuto cenu nepořídíte. Pokud dokážete svou nemovitost (například zmiňovanou garáž) pronajmout, může se jednat o pěkný investiční začátek. Je ovšem nutné zohlednit i náklady na provoz, daň z nemovitosti a další výdaje.
[blog_offers_mobile]
Některé investiční platformy kombinují více z výše zmíněných. Například chcete-li si zkusit investování do nemovitostí, ale tato varianta je pro vás zatím finančně nedosažitelná, můžete si zvolit investici do podnikatelských úvěrů zajištěných nemovitostmi. Tato volba je kombinací atraktivního výnosu a zároveň konzervativní investice a takovou variantu nabízí platforma RONDA INVEST.
Je jasné, že nechat své finance zhodnocovat má smysl. Rozhodnout se, kam investovat v roce 2024 se může zdát složité, ale v případě, že se k tomu odhodláte, vaše finance vás brzy odmění. Máte vybráno?
(C) ilustrace: Designed by Freepik and Pixabay
Výnos
Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.
p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.
Příklad:
Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.
Splatnost
Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.
Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.
Min. investice
Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze do projektu zainvestovat.
LTV
LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)
LTV udává poměr hodnoty nemovitosti k hodnotě úvěru. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.
Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100
Praha 10, Štěrboholy
Výnos
Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.
p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.
Příklad:
Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.
Splatnost
Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.
Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.
Min. investice
Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze do projektu zainvestovat.
LTV
LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)
LTV udává poměr hodnoty nemovitosti k hodnotě úvěru. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.
Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100
Nitra - Mlynárce
Výpočet kalkulačky vychází z modelového příkladu investice do jednorázově splatného úvěru (celá jistina splatná na konci splatnosti úvěru). Výnosy jsou investorům vypláceny měsíčně a kalkulačka nepočítá s jejich reinvestováním. Reálné zhodnocení investice se může od modelového příkladu lišit. Jedná se o hrubý výnos, který podléhá zdanění. U RONDY INVEST neplatíte žádné vstupní poplatky ani žádné pravidelné poplatky.